Что будет с созаёмщиком при банкротстве физического лица

Созаёмщик несёт солидарную ответственность по кредиту. Это значит, что при банкротстве основного заёмщика банк переключается на созаёмщика.

Как солидарная ответственность работает

Созаёмщик — не просто подписант документов. Это лицо, несущее полную ответственность по кредиту с первого дня действия договора. Разница между поручителем и созаёмщиком принципиальная:

Параметр	Поручитель	Созаёмщик
Когда возникает ответственность	Когда основной заёмщик не платит	С момента подписания договора
Вид ответственности	Чаще солидарная, может быть субсидиарная	Всегда солидарная
Учитывается ли доход при одобрении кредита	Нет	Да — доход созаёмщика суммируется
Отражается ли кредит в кредитной истории	Нет (по умолчанию)	Да — сразу

Солидарная ответственность означает: банк вправе требовать весь долг от любого из созаёмщиков, без предварительного обращения к другому. При банкротстве одного созаёмщика банк немедленно переключается на второго.

Что происходит при банкротстве одного из созаёмщиков

Банк не ждёт завершения банкротной процедуры

Как только один созаёмщик подаёт заявление о банкротстве, банк вправе:

• Потребовать досрочного погашения от второго созаёмщика.
• Включить требования в реестр кредиторов банкротящегося созаёмщика.
• Продолжать начислять проценты и предъявлять требования второму созаёмщику в обычном порядке.

Банкротство одного созаёмщика не затрагивает и не изменяет обязательства второго.

Весь долг переходит на второго созаёмщика

Если первый созаёмщик прошёл банкротство и долг перед банком был списан — второй созаёмщик остаётся обязанным в полном объёме. Списание долга при банкротстве распространяется только на банкрота.

Особый случай: ипотека с созаёмщиком-супругом

Это наиболее сложная ситуация. При ипотеке, где оба супруга — созаёмщики, банкротство одного из них создаёт цепочку последствий:

Что происходит с ипотечной квартирой:

• Финансовый управляющий оценивает долю банкротящегося супруга в квартире.
• Если квартира является залоговым имуществом (а при ипотеке — всегда является), она подпадает под приоритетное требование банка-залогодержателя.
• Квартира может быть включена в конкурсную массу и продана, даже если это единственное жильё (при ипотеке — исключение «единственного жилья» не действует).

Как созаёмщик-супруг может сохранить квартиру:

• Продолжать самостоятельно платить ипотеку — это законно и часто практикуется.
• Договориться с банком о реструктуризации кредита на одного созаёмщика.
• При наличии средств — погасить кредит полностью до начала торгов.

Суд может по ходатайству второго созаёмщика рассмотреть возможность сохранения квартиры — но это не гарантировано, и каждый случай разбирается индивидуально.

Что делать созаёмщику, когда банкротится другой

Шаг 1. Проверить, предъявлены ли требования к вам

Как только вы узнали о банкротстве другого созаёмщика — проверьте, не получали ли вы требований от банка. Банк мог уже направить претензию или подать иск.

Шаг 2. Оценить размер фактического долга

Узнайте точный остаток долга, включая проценты и штрафы. При солидарной ответственности вы несёте ответственность за всю сумму.

Шаг 3. Принять решение

Возможные варианты в зависимости от ситуации:

• Если есть возможность платить — продолжайте платить, это позволит избежать просрочек в вашей кредитной истории и возможных судебных разбирательств.
• Если платить нечем — рассмотрите собственное банкротство. Созаёмщик имеет те же права на банкротство, что и любой другой должник.
• Если долг по ипотеке — проконсультируйтесь отдельно: ситуация сложнее, и решение зависит от стоимости квартиры, остатка долга и наличия других кредиторов.

Главное, что нужно понять о созаёмществе

Созаёмщество — это не формальность и не «помочь знакомому получить кредит». Это принятие на себя полного долгового обязательства. Прежде чем подписать договор в качестве созаёмщика, ответьте на вопрос: готовы ли вы выплатить этот кредит в полном объёме, если основной заёмщик перестанет платить?

Если ответ неоднозначный — лучше отказаться.

---

Если вы оказались созаёмщиком по кредиту и другой заёмщик банкротится — запишитесь на бесплатную консультацию в Рассвет. Мы разберём вашу конкретную ситуацию: ипотека или потребительский кредит, каков остаток долга, есть ли риски для вашего имущества и что можно сделать уже сейчас. Лучше разобраться заранее, чем ждать требований от банка.